商业保险60岁的年龄限制能否放宽

买过保险的都知道，一般年龄超过60岁的老年人是不能继续购买商业保险的，不为别的，超过60岁的老年人容易生病，而且一旦生病就会出现大的花销，成为了大多数家里有老年人的家庭的待解决的问题，可是家庭又没有任何办法转嫁风险，只能花费巨资来为老年人治病。那是否能够将购买商业保险60岁以下的年龄限制放宽呢？遇车金融来谈谈这个问题。
事实上，身边许多人在考虑为父母买保险时都遇到了相同的问题：年轻时没有条件买，等到自己有条件了，父母的岁数却不符合条件了。由于老人的“高危”特点，保险公司一般把投保年龄限制在了60周岁以下。
为何年龄上限是60周岁？
老年人买保险难这个问题确实存在。记者调查发现，受年龄和健康条件限制，目前社会上针对“银发群体”的险种非常有限。像重大疾病保险大多要求55周岁以下，60周岁以上可购买意外保险，但年龄多限制在70周岁以内。而部分保险公司的健康险对投保人的投保年龄则要求在50周岁以下。即使在承保范围之内，但过了50岁，保险公司的核保也会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一两项体检指标不合格，投保要求便会遭拒或者保费被提高，缴纳保费跟保额基本相当，甚至出现“倒挂”。
对此，泰康人寿河北分公司有关人士解释，保险费率是精算师依照国民生命表，并结合死亡率、发病率等综合因素，通过复杂运算而设定。根据我国国民生命表（现行为第三套）以及保险公司所积累的死亡率、发病率经验数据显示，60周岁以上老人的死亡率和发病率都很高。“正因如此，且多数老年人带有或轻或重的慢性疾病，所以导致老年人在购买保险时可选的产品非常有限。”该人士介绍，目前保险公司针对老年人设计的保障类产品几乎没有。针对老年群体仅有两类产品，老年意外险和老年癌症保险。“泰康的孝心宝就属于前者，老年防癌险属于后者。”
周稳海则表示，60周岁之后的老年人，基本步入退休阶段，缴费能力下降，而且老年人发生意外、疾病等风险的概率增大。这是大多保险公司把老年人投保年龄上限限制到60周岁的主要原因。
年龄上限能否放宽？
高风险需制定高保费，但高保费老人吃不消；若保费较少，保险公司无法承担赔付的损失，保险公司反复权衡后只能缩小承保范围，给人一种“条件苛刻”的感觉。
但近年来，随着国民人均寿命提升，推迟退休年龄呼之欲出，民间围绕放宽投保年龄上限的声音也有不少。今年1月1日，我国保险业第三套生命表《中国人身保险业经验生命表（2010-2013）》正式投入使用，相比2005年发布的第二套生命表，第三套生命表被保险人群的死亡率得到明显改善，其中男性和女性寿命分别为79.5岁和84.6岁，较第二套生命表数据分别提高2.8岁和3.7岁。作为保险产品的开发依据，该生命表发布后引起社会广泛关注。
不过，在保险公司看来，寿命的延长不等于“健康寿命”延长。“人过中年后，身体机能会出现滑坡，各种慢性病开始多发，在延长的寿命中，很多人可能已经开始依靠药物维持了。”一位业内人士说，提高投保年龄会急剧增加赔付支出，对保险公司造成很大压力。
“由于人们生活水平的提高、医疗技术的进步和保健设施的不断健全，身体素质得到了很大改善，不但减少了遭受疾病、意外伤害等风险的概率，而且人们的平均寿命提高了。再者由于延迟退休制度即将实施，将有很大比例的60周岁以上的老年仍然在工作一线，收入并没有减少，缴保费能力也未降低。所以可适当放宽60周岁的投保年龄上限。”周稳海说。
此外，遇车金融表示，老年人风险较大并非意味着老年保险市场不可为，关键在于如何开发出合适的险种，从风险角度说老年人是最需要保险的。只要开发出合适的险种，老年人同样能够入保险。
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